지출없이 연말정산 66만원 더 받는법!(연금저축 펀드 장단점 총정리)

2022년도 마지막을 향해 가고 있는 이 시점에 많은 직장인들의 관심사가 몰리는 곳이 있습니다.

바로 연말정산!! 오늘은 연말정산으로 66만 원을 더 받을 수 있는 법을 알려드리겠습니다.

 

연말정산은 신용카드 지출하고, 현금사용해서 현금영수증 발급받는 등 많은 지출을 통해서 환급을 받는 것으로 많은 분들이 알고 계실 겁니다. 특히나 사회초년생의 경우 연말정산을 알려주는 곳도 없고 회사에서 그냥 이렇게 저렇게 하라고 해서 했더니 환급은커녕 오히려 더 내야 할 세금폭탄을 겪으신 분이 많으실 겁니다. 그러나 지출을 하지 않고 나의 노후를 대비하면서 연말정산에서 굉장한 혜택을 볼 수 있는 방법이 있습니다. 바로 "연금저축펀드"입니다.

 

그럼 연금저축펀드를 이용해서 어떻게 연말정산에서 혜택을 볼수 있는지, 연금저축펀드의 장단점을 알아보도록 하겠습니다.

 

연금저축펀드의 장점

첫번째는 바로 세액공제 혜택입니다.

연금저축펀드를 이용하면 매년 최대 400만 원 내 납부한 금액에 대해 최대 16.5%가 세액 공제되어 최대 66만 원을 돌려받을 수 있습니다. 공제율은 연소득 5,500만 원이 초과될 시 13.2%가 적용이 되고, 1억 2천만 원이 초과하게 되면 공제율 13.2%는 변함이 없지만 공제한도가 300만 원으로 줄어들게 됩니다. 아래의 표를 참고 사시면 조금 더 쉽게 알아보실 수 있을 것 같습니다.

두 번째는 금액과 날짜를 내가 자유롭게 정할 수 있습니다.

연금저축펀드는 최소 1만원 부터 최대 1,800만 원 내에서 내가 원하는 날짜에 원하는 금액을 자유롭게 적립할 수 있습니다. 공제한도인 400만원을 채우겠다고 생각하신다면 매달 정해진 날짜에 33만 원씩 적립하셔도 되고 12월 31일에 400만 원을 한꺼번에 넣으셔도 상관없다는 얘기입니다. 본인의 자금상황에 맞게 투자하고 운용할 수 있는 점이 큰 장점인 연금저축펀드입니다.

 

세 번째는 해외 ETF 투자 시 소득세 면제입니다.

이렇게 납입된 금액으로 이제 본인만의 포트폴리오로 투자를 진행하셔야 합니다. 물론 예·적금, RP투자 도 할 수 있지만 연금저축펀드계좌를 이용해 위와 같은 상품을 투자하는 건 너무 비효율적입니다. 여기에서 연금저축펀드의 장점을 알 수 있는데 국내에 상장된 해외 ETF 투자를 하게 되면 발생되는 소득세 15.4%가 면제가 된다는 것입니다. 연말정산에서 돌려받는 금액뿐만 아니라 해외 ETF를 투자해서 나의 시드를 크게 키울 수 있으면서 세금도 면제가 된다?? 아직도 연금저축펀드 계좌 안 만들고 뭐하시는 건가요!?

 

연금저축펀드의 단점

물론 단점도 존재합니다. 어떤 것들이 있는지 같이 한번 알아보시죠

첫 번째 만 55세 이후 연금으로 수령해야 합니다.

아마도 연금저축펀드의 가장 큰 단점이 아닐까 싶습니다. 장기적으로 나의 투자금이 묶여버리기 때문에 신중하게 투자를 결정하셔야 합니다. 만약 급하게 목돈이 필요한 상황이 발생되어 투자금을 인출하시게 되면 16.5%의 기타 소득세가 발생하게 되어 세금은 물론이고 연말정산 혜택도 고스란히 뱉어내야 된다는 점 참고하시기 바랍니다. 만약 공제금액 한도를 초과해서 투자하신 금액이 있다면 그 금액은 페널티 없이 인출이 가능하다는 점도 알려드립니다.

두 번째는 원금손실이 발생할 수 있다는 점입니다.

본인이 적립금을 이용하여 펀드와 ETF를 투자하다 보니 시장 상황이나 관련 종목들의 이슈 등으로 인해 손해가 발생할 수 있습니다. 지금과 같은 경기침체와 금리인상기에 수익률이 마이너스이신 분들이 많을 것입니다. 저 또한 마찬가지이고요..

만약 연금으로 수령하려고 계획했던 55세에 이와 같은 상황일 때 과연 연금개시를 신청할 수 있을지 걱정입니다.

 

세 번째는 국내 ETF 투자 시 세금 부과입니다.

장점에서 말씀드린 해외 ETF 투자 시 세금 면제와 상반되는 내용입니다. 일반 계좌에서 국내 ETF를 거래할 때는 차익에 대해 세금이 부과되지 않지만 연금저축펀드로 국내 ETF를 운용하면 연금 수령을 하는 시점에 세금이 부과됩니다.

이러한 이유로 개인적으로는 연금저축펀드로는 국내 상장된 해외 ETF를 운용하시는 편이 여러모로 나을 것 같습니다.

 

오늘은 연금저축펀드의 장단점에 대해 알아보았습니다. 연말정산을 꼼꼼히 준비해오신 분들이라면 13월의 월급이라고 불릴 만큼고령화사회가 매우 빠른 속도로 다가오고 있는 가운데 노후대비는 선택이 아닌 필수가 되고 있습니다. 기본적인 국민연금과 퇴직연금 외에도 개인적으로 연금저축까지 준비하신다면 노후 걱정은 크게 덜어내실 수 있으리라 생각됩니다. 근로소득이 있는 기간에는 연말정산 세액공제 용도로 사용하시면서 투자를 병행하시고 시간이 지나 연금 수령을 하신다면 55세 이후에 받을 수 있는 먼 미래에 있는 이야기는 아니실 겁니다.

 

지금까지 또롱이였습니다. 감사합니다~!